Kredit umschulden

Das Wichtigste in Kürze zum Kredit umschulden

Auch aus anderen Gründen lohnt sich die Suche nach einem Umschuldungskredit. Das Darlehen wirkt sich positiv auf die Bonität aus, bietet dem Kreditnehmer durch eine einzige Monatsrate wieder mehr Überblick über seine Finanzen und verschafft ihm die Möglichkeit, sein Konto um einen Wunschbetrag aufzustocken.

Besonders wirkungsvoll ist die Umschuldung in typischen Situationen, zu denen die Ausgleichung eines überteuerten Dispokredits gehört oder wenn sich die Baufinanzierung ihrem Ende zuneigt. Kann eine Restschuldversicherung gekündigt werden, sind ebenfalls massive Einsparpotenziale zu erwarten. Wir zeigen die richtige Vorgehensweise für die Umschuldung auf und klären, welche Kosten den zu erwarteten Gewinn beim Umschuldungskredit schmälern könnten

Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?

Grundsätzlich ist die Umschuldung eine attraktive Option, wenn die neue Zinsrate des Ablösekredits auch nach Abrechnung einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung um mindestens 0,2 % niedriger liegt als bei dem alten Kredit. Ab dieser Differenz lohnt sich der neue Kreditvertrag in den meisten Fällen.

Tendenziell ist die Spanne des Jahreszinses zwischen Neu- und Altkredit vor allem im Vergleich zu Darlehen, die vor mehreren Jahren abgeschlossen wurden, sehr gespreizt. Wenn sich der Schufa-Score in den letzten Jahren zum Positiven hin verändert hat, hat dies ebenfalls starke Auswirkungen auf die Zinsrate für Ratenkredite. Es rechnet sich, wenn Kunden einen Kredit beantragen. Greifen Sie jetzt zu!

Eine gewisse Restlaufzeit und Restschuldsumme sollten für den Umschuldungskredit vorhanden sein. Andernfalls könnte der Aufwand für die kleinen Beträge, die dann noch eingespart werden, zu groß sein, und auch die Banken reagieren auf den Kreditwunsch bei Kleinbeträgen bis 1.000 EUR wenig begeistert.

Umschulden beim Ratenkredit bei kleineren Summen

Dennoch verfügen Kreditnehmer über gewisse Möglichkeiten, wenn sie einen Altkredit bei einer Restschuld bis 1.000 EUR stemmen möchten. So lässt sich in dieser Situation auf diese Weise Geld sparen:

Komplette Zurückzahlung

Verfügt der Kreditnehmer über genügend Ersparnisse? Ist dies der Fall, lohnt sich die vollständige Restschuldtilgung besonders bei teuren Zinsen.

Längere Laufzeiten

Bringen die Restraten den Kreditnehmer finanziell in die Bredouille? Hier könnte eine Laufzeitverlängerung die Lösung sein. Durch die Streckung der Laufzeit sinken die monatlichen Raten deutlich. Die steigenden Zinskosten sollten im Vergleich zur Bereinigung der aktuellen Krise zu verschmerzen sein.

Umschulden bei der Baufinanzierung

Bei Baufinanzierungen wie dem Immobilienkredit sind hohe Summen im Spiel, die fast immer im mindestens sechsstelligen Bereich liegen. Aufgrund dessen verfügt der Kunde anders als bei anderen Kreditarten nur über ein eingeschränktes Kündigungsrecht. Eine Anschlussfinanzierung ist grundsätzlich nach zehn Jahren oder nach Ablauf der Sollzinsbindung möglich. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird bei einem Baukredit nicht verhängt. Dafür wird eine Gebühr für die Übertragung der Grundschuld entrichtet, die bei einigen Hundert EUR liegen dürfte.

Die hohen Summen und langen Laufzeiten machen einen Umschuldungskredit bei der Baufinanzierung trotz der bei dieser Kreditart tendenziell niedrigen Zinssätze attraktiv. Mit einem Immobilienkredit Rechner finden Kreditnehmer die besten Angebote, um das Sparpotenzial zu optimieren.

Umschulden bei mehreren Krediten

Bei mehreren Krediten lohnt sich eine Umschuldung mehr als bei nur einem bestehenden Darlehen. Der Kreditnehmer hat wieder eine bessere Übersicht über seine Finanzen und zudem mehr Handlungsfreiheit bei der Neuaufnahme von Krediten. Der Grund liegt darin, dass Banken es nicht gern sehen, wenn Kunden mehrere Anleihen bedienen. Für sie sieht dies nach einem unvernünftigen und unsicheren Umgang mit Geld aus, sodass sich die Bedienung gleich mehrerer Kredite ungünstig auf die Bonität auswirkt. Dies wiederum kann das Finanzinstitut dazu bewegen, irgendwann den Abschluss eines neuen Kredits zu verweigern.

Wann lohnt sich das Umschulden nicht?

Umschuldungskredite mit geringem Sparpotenzial sind womöglich den Aufwand nicht wert, der als Größe bei der Rechnung für den Kreditvertrag mitberücksichtigt werden sollte. Dies gilt insbesondere für Kreditsummen unter 1.000 EUR, die viele Banken gar nicht erst vergeben. Zum Gesamtbild gehört die Gegenüberstellung der Einsparungen mit den Wechselkosten, die alle ermittelt gehören. Liegen diese so hoch, dass vom Sparbetrag kaum etwas übrig bleibt, lohnt sich das Umschulden meistens nicht.

Vor- und Nachteile einer Umschuldung

Seit Jahren sinkende Zinsen haben die Umschuldung zu einem lohnenswerten Ziel gemacht, das sich rechnet, zumal die lange Zinsbindung für viele Jahre den günstigen Zinssatz sichert. Dies gilt selbst dann, wenn man die Vorfälligkeitsentschädigung dazurechnet, mit der sich Kreditgeber vor einer vorzeitigen Kündigung des alten Vertrags absichern und die den Verlust von Zinseinnahmen kompensiert. Darüber hinaus dürften sich in den Jahren inzwischen die finanziellen Verhältnisse geändert haben.

Hier bietet der Umschuldungskredit den Vorteil, dass wieder ein neuer Ratenkredit zu neuen Rahmenbedingungen nach persönlichen Vorgaben aufgesetzt wird. In bestimmten Fällen ist eine Umschuldung zudem eine günstige Gelegenheit, eine ungeliebte Restschuldversicherung zu tilgen. In Fällen, in denen gleich mehrere alte Ratenkredite zu einem neuen Kredit zusammengefasst werden, wirkt sich die Umschuldung positiv auf die Bonität aus, da Banken bei der Führung von mehreren Verbindlichkeiten von einem erhöhten Ausfallrisiko ausgehen.

Mit dieser Einschätzung haben die Kreditgeber nicht einmal Unrecht, denn tatsächlich neigen manche Kreditnehmer bei mehreren Krediten dazu, den Überblick zu verlieren und langsam in eine Verschuldungsspirale zu rutschen. Negativ ist hingegen der Aufwand, der mit dem Umschuldungskredit verbunden ist. Die für den neuen Kredit erneut fällige Bonitätsprüfung kann sich mit Blick auf den neuen Zinssatz im Guten wie im Schlechten auswirken.

Vorfälligkeitsentschädigung

Mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ist zu rechnen. Ob eine solche tatsächlich bei einer Umschuldung fällig wird, ist dem Vertrag des Altkredits zu entnehmen. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf bis zu 1 % für den Jahreszins betragen und bis zu 0,5 % bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr.

Kontrolle ist besser: Auch Banken machen Fehler. Um Berechnungsfehler der Bank bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung zu ihren Ungunsten aufzuspüren, haben Kunden das Recht, sich beim Finanzinstitut die einzelnen Rechnungsposten aufschlüsseln zu lassen. Besonders nachteilig wirken sich solche Unkorrektheiten zum Beispiel aus, wenn die Bank vergessen hat, geleistete Sondertilgungen bei der Berechnung zu berücksichtigen.

Notar- und Grundbuchkosten

Jeder Umschuldungskredit bei einer Bausparfinanzierung ist mit einem Neueintrag ins Grundbuch verbunden. Die Eigentumsübertragung verursacht Kosten. Fällig werden für den Neueintrag und die Umwandlung etwa 0,5 % des Kaufpreises und noch einmal rund 1 % für den Notar.

Bearbeitungsgebühren

Bis 2014 gab es mit Bearbeitungsgebühren für die Umschuldung einen dritten Kostentreiber. Diese Praxis ist allerdings vom Bundesgerichtshof verboten worden.